Úvodní strana
Mapa stránek
FAQ
Právní upozorněníEtapy
Úvod do tématu etap životního finančního cyklu
Přestože toto dělení pochází z roku 1954, stále přesně vystihuje podstatu celé problematiky, a proto ji využijeme jako úvod do tématu, který dokreslí i názorné schéma:
Čtyři fáze životního finančního cyklu
1. Nízké úspory
a) Dokud vás podporují rodiče
- V tomto období je váš příjem velice nízký
- Nemáte potřebu dělat závažnější finanční rozhodnutí
b) Mládí a „svoboda“
- Váš příjem se stěží vyrovná výdajům, nemáte téměř žádné úspory
- Finanční rozhodnutí, která musíte dělat, jsou jen krátkodobá (např. financování dovolené, spotřební nákupy, nájem, koupě auta, pořízení hi-fi soupravy apod.)
2. Výpůjčky
c) Mladý bezdětný pár
- Váš společný příjem nyní poprvé převyšuje vaše výdaje, daří se vytvářet menší úspory
- Finanční rozhodnutí se vztahují k nákupu domácího vybavení
- Pořizujete vlastní bydlení s financováním většinou pomocí hypotéky
d) Manželský pár s dětmi
- Váš společný rodinný příjem je sice vyšší, podstatně však vzrostly vaše výdaje, takže oba finanční toky jsou většinou přibližně vyrovnané
- Zlepšujete vybavení domu nebo se stěhujete na lepší adresu
- Vaše spotřební nákupy se rozšířily o oblečení pro děti, hračky, dětskou výbavu
- Lidé v této fázi obvykle uzavírají životní pojistku a pokud ještě nemají - penzijní připojištění
- Další vaše finanční výdaje jsou spojeny s financováním vzdělání a potřeb vašich dětí, které dorostly do školního věku a mohou pravděpodobně jít dál studovat
- V této fázi je důležité řízení vašich pasív - leasingu, úvěrů, hypotéky
3. Investice
e) „Prázdné hnízdo“
- Váš společný příjem je nyní výrazně vyšší než vaše rodinné výdaje
- Přebytek finančních prostředků lidé většinou investují do reálných aktiv a cenných papírů
- Na významu nabývá plánování financí pro váš penzijní věk
4. Čerpání majetku
f) Důchod
- Váš příjem se s odchodem do důchodu snížil, převyšují jej vaše výdaje
- Čerpáte se svých penzijních úspor
- Zvyšuje se část výdajů, které věnujete na péči o své zdraví a léky
- Lidé v tomto období promýšlí a řeší formu dědictví.
Čisté jmění podle věku a obvykle využívané finanční produkty
1. Nízké úspory | 2. Výpůjčky | 3. Investice | 4. Čerpání majetku | |
spořící produkty | 1. fáze | 2. fáze | spořící produkty | bankovní transakce |
| spořící produkty | spořící produkty | bankovní transakce | poradenství |
| bankovní transakce | (např. stavební spoření) | úvěry | pojištění |
|
| úvěry, hypotéka | pojištění | investice |
|
| finanční poradenství | investice |
|
|
| pojištění |
|
|
|
| penzijní připojištění |
|
|
|
| bankovní transakce |
|
|
Zdroj: Filip, M.: Osobní a rodinné bohatství – kam s penězi, C.H.Beck, 2006
Vzhledem k těsné obsahové provázanosti textů v rámci celého účelového pilíře, lze jenom doporučit, aby čtenáři svou pozornost věnovali také části životní situace.
O autorovi
Jednotlivé texty pro sekci o financích v různých etapách životního cyklu zpracoval Ing. Miloš Filip.
Ing. Miloš Filip, Ph.D., CFA má 13 let zkušeností práce ve finančním sektoru. Od roku 2007 pracuje v ING Investment Management jako obchodní ředitel a je členem představenstva. Během své finanční kariéry získal zkušenosti z finančních pozic jako ředitel a předseda představenstva penzijního fondu, radil jako konzultant vrcholovému managementu ČSOB a pracoval jako investiční poradce a prodejce podílových fondů ve skupinách ABN AMRO Bank a ČSOB Asset Management.
Jako expert na oblast osobního investování a správy rodinných financí spolupracoval jako externí poradce České bankovní asociace a je členem Pracovní skupiny Ministerstva financí ČR pro finanční vzdělávání.